Noul Cod Civil, care va intra in vigoare la data de 1 octombrie 2011, contine reglementari favorabile consumatorilor si va conduce la o flexibilizare a creditelor, insa exista si multe probleme legate de faptul ca acesta nu se va aplica decat contractelor incheiate dupa data mentionata. Astfel, contractele in derulare, vor fi reglementate de vechiul Cod Civil.
Potrivit avocatului Gheorghe Piperea, acesta este un dezvantaj atat pentru clienti, cat si pentru banci.
Avand in vedere ca, in prezent, exista aproximativ 8 milioane de contracte de credit, de exemplu, impactul va fi urias. Gheorghe Piperea a explicat, pentru Ziare.com, care sunt problemele noului Cod Civil.
Care este cel mai mare dezavantaj al Codului Civil ce va fi aplicat de la 1 octombrie?
Un prim dezavantaj, pentru ambele parti, il reprezinta chiar un text din legea de punere in aplicare a Codului Civil, Legea 71/2011, care stabileste, intr-un articol 102, o regula absolut aberanta si care, dupa parerea mea, incalca Constitutia. Spune despre contractele care au fost incheiate de 1 octombrie 2011 ca raman sa fie reglementate, sub toate aspectele - interpretare, nulitate, efecte - de vechea lege.
Ganditi-va la o singura categorie, care reprezinta cam 8 milioane de contracte, cele de credit. Acestea vor ramane sa fie reglementate de Codul Civil vechi si de reglementarile speciale, poate chiar 25 de ani de acum inainte. De aceea, eu am numit acest Cod Civil vechi, care cica a murit, Codul Voldemort, pentru ca el, desi a murit, se regaseste in opt milioane de "horcrux-uri" (termeni preluati din filmele "Harry Potter" - n.r). Ceea ce inseamna, pentru banca, un efort logistic absolut urias, pentru ca va trebui sa aiba doua tipuri de contracte.
Va trebui sa se aplice, pentru contractele vechi, Codul Civil cu vechile proceduri, care sunt acum in vigoare. Cand vorbesc de procedura, nu inseamna o simpla coada de 10 minute, la banca, pentru a semna un contract. Este foarte complicat: sistem informatic, formulare etc.
Pentru a doua categorie de contracte, cele care vor fi incheiate de la 1 octombrie, trebuie facute alte formulare, alte proceduri, alte soft-uri informatice si asa mai departe.
Ce inseamna acest lucru pentru clientii bancilor?
De partea cealalta, a debitorilor, din pacate, acestia nu vor putea sa beneficieze de unele reglementari foarte importante pentru ei, ca si consumatori, din noul Cod Civil. De exemplu, textul relativ la impreviziune, care permite unui debitor sa ceara instantei sa i se suspende contractul timp de 2 - 3 ani, sa i se dea termen de gratie, sa i se recalculeze ratele, astfel incat sa execute contractul, va fi aplicat doar din data de 1 octombrie 2011, ceea ce se inseamna ca, pentru toate cele 8 milioane de contracte si toti cei 4 milioane si ceva de consumatori, acest text este inaplicabil.
Sigur, in continuare, se poate vorbi de acest text pe vechile reglementari, acele texte relative la buna credinta si la echitate, din articolul 970 din Codul Civil vechi. Plus ca, exista texte noi in Codul Civil, care impun asa-numita obligatie de loialitate si de cooperare. Exista un text care spune: conventiile trebuie sa fie negociate si executate cu buna-credinta si cu loialitate. Acest lucru inseamna ca, daca ai in contract niste clauze abuzive, care oricum sunt sanctionate de legislatia protectiei consumatorilor, dar daca banca se foloseste de ele, incalca obligatia de buna-credinta si loialitate fata de debitorul tau.
Debitorul este un partener, cu care trebuie sa imparti si beneficiile si riscurile si pe care trebuie sa-l sprijini daca are dificultati, pentru ca este foarte bine pentru banca. Daca nu il sprijini, inseamna executare silita, iar pentru banca acest lucru inseamna recuperare de 30 - 40 la suta din suma si un debitor neperformant in plus.
Din pacate, acest text nu se aplica decat contractelor incheiate din 1 octombrie 2011, nu si celor in vigoare.
Exista sanse, pentru clienti, de a obtine aplicarea acestor reglementari in instanta?
Eu, in continuare, am modalitati de a impune in justitie cam acelasi gen de tratament, dar sunt specialist. Cei 4 milioane de clienti nu au nici o sansa. Daca se vor duce in instanta si cer sa li se aplice impreviziunea, li se va spune ca nu li se aplica pentru ca au contractul incheiat inainte de 1 octombrie 2011. Sau, daca vrei sa obligi banca sa nu se mai foloseasca de clauzele abuzive din contract, pentru ca incalca, in felul acesta, obligatia de loialitate, instanta va spune ca nu se aplica deoarece este un contract in derulare.
Eu sunt de parere ca ultraactivitatea acestui Cod Civil este tot la fel de grava ca si retroactivitatea. La ordonanta 50, bancile spuneau ca statul nu poate interveni in contracte si sa aplice ordonanta unui contract incheiat in urma cu un an de zile. Acum se intampla invers. Lasi contractele respective reglementate conform Codului Civil vechi si dai efecte acestui cod, care moare la 1 octombrie, pana peste 25 de ani, ceea ce inseamna o ultraactivitate.
Textul 102 din Legea 71/2011 nu a existat in Codul Civil, a fost introdusa acum, pe nebanuite, pe ascuns, la momentul la care s-a adoptat legea de punere in aplicare a Codului Civil, probabil ca tot datorita lobby-ului bancilor. Dar le face rau tot bancilor. Vor fi obligati sa mearga in paralel cu doua tipuri de contracte.
Credeti ca acest nou Cod Civil va duce la flexibilizarea creditarii?
Flexibilizeaza, mai ales in zona de garantii. Un exemplu este faptul ca ipoteca se va putea constitui prin simpla declaratie notariala a debitorului, fara sa mai existe necesitatea unui contract de ipoteca. Va insemna o scadere a serviciilor notariale, deoarece nu va mai fi nevoie sa se duca la un notar sa faca un contract de ipoteca, taxat la valoare, ci doar o simpla declaratie, care se are o taxa fixa.
Pe de alta parte, in Codul Civil sunt foarte multe reglementari care sunt favorabile consumatorilor. Desi exista o legislatie a protectiei consumatorului, cei care au redactat Codul Civil au simtit nevoia unei reglementari mai generale a dreptului consumatorilor.
Autor: Teodora Bodeanu
sursa: www.ziare.com
Birou Avocatura - Avocat Moniana Iordachescu
